自家车辆发生碰撞，保险能否拒赔？

自家车辆发生碰撞，保险公司‌不能仅以“自家车辆”或“家庭成员”关系为由拒赔‌。法院的多个判例已明确，此类事故属于保险赔付范围，关键在于事故性质是否为意外，而非人为骗保。

核心法律原则与判例依据

‌“第三者”身份的认定‌：在交通事故中，判断保险公司是否赔付，核心在于确定受损方是否为保险合同中的“第三者”。即使两辆车属于同一所有人（如公司名下多辆公交车）或不同家庭成员，只要在事故发生时，受损车辆相对于肇事车辆而言，是独立的、非被保险人的财产，即构成“第三者”。

案例佐证‌：在天津某法院审理的公交公司两车相撞案中，法院明确指出，两辆公交车虽同属一家公司，但由不同司机驾驶，形成了相对独立的肇事方和受损方，受损车辆应被认定为交强险保障的“第三方”，保险公司应在交强险限额内赔付。

家庭成员免责条款‌：保险公司常在商业三者险合同中约定“被保险人及其家庭成员的财产损失免赔”。但法院普遍认为，此类条款属于保险公司单方提供的格式条款，其本质是排除了被保险人依法享有的权利，与机动车第三者责任险保障“第三者”的立法本意相冲突。

‌案例佐证‌：山东淄博法院审理的一起母亲车辆被儿子驾驶的车辆撞坏的案件中，法院依据《保险法》第十九条，认定“家庭成员免赔”条款无效，判决保险公司在商业三者险限额内赔偿25,832.2元。浙江台州法院在审理父子相撞的案件时，同样驳回了保险公司以“父子关系”为由拒赔商业三者险的抗辩，强调保险宗旨是保障受害的第三者，而非规避道德风险。

保险公司有权拒赔的主要情形

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